Pinjaman Peribadi Untuk Perniagaan – Praktikal Atau Tidak Untuk Bisnes Anda

Semua perniagaan, daripada mereka yang baru memulakan perniagaan (startup), kepada perniagaan yang berjaya, memerlukan aliran tunai yang stabil untuk terus maju. Namun begitu, mendapatkan pembiayaan terutamanya bagi usahawan yang baru bukanlah sesuatu yang mudah.

Artikel kali ini akan meneroka bagaimana pinjaman peribadi untuk perniagaan berpotensi untuk bertindak sebagai sumber dana alternatif kepada keperluan perniagaan, dalam masa yang sama membincangkan kelemahan dan batasan yang wujud.

Panduan ini juga akan meneroka pinjaman perniagaan tradisional dan alternatif yang ditawarkan untuk melengkapkan anda dengan pengetahuan untuk membantu anda membuat keputusan yang lebih tepat.

Apakah Pinjaman Peribadi dan Adakah Ia Sesuai untuk Perniagaan?

Pinjaman peribadi merupakan pinjaman tanpa cagaran dan penjamin yang ditawarkan oleh institusi kewangan kepada individu untuk pelbagai tujuan.

Kebiasaannya, jumlah pinjaman peribadi boleh dimohon adalah serendah RM1,000 hingga RM250,000 dengan tempoh pembayaran balik yang fleksibel.

Perbandingan Ringkas Antara Pinjaman Peribadi dan Pinjaman Perniagaan

Berikut adalah perbandingan ringkas antara pinjaman peribadi dan pembiayaan perniagaan tradisional.

Pinjaman Peribadi

• Jumlah Pinjaman adalah lebih fleksibel bergantung kepada peminjam.
• Tempoh Bayaran adalah lebih pendek.
• Kadar Faedah mungkin lebih tinggi berbanding pinjaman perniagaan.

Pembiayaan Perniagaan Tradisional

• Jumlah Pinjaman adalah tetap berdasarkan faktor seperti cagaran dan rekod kewangan peniaga.
• Tempoh Bayaran boleh menjadi lebih panjang sesuai dengan kemampuan peminjam.
• Kadar Faedah kebiasaannya lebih rendah berbanding pinjaman peribadi.

Jadual Perbandingan: Pinjaman Peribadi vs Pembiayaan Perniagaan Tradisional

Ciri-ciri	Pinjaman Peribadi	Pembiayaan Perniagaan
Jumlah Pinjaman	Amaun lebih kecil	Amaun yang lebih besar
Tempoh Bayaran	Tempoh yang singkat	Tempoh yang lebih panjang
Kadar Faedah	Lebih tinggi	Lebih rendah
Kelulusan	Lebih pantas	Mengambil masa
Syarat Kelulusan	Longgar dan tidak membebankan	Syarat yang lebih ketat
Tujuan Penggunaan	Lebih fleksibel	Mungkin hanya untuk perniagaan
Cagaran	Kebiasaannya tidak bercagar	Kebiasaannya memerlukan cagaran

Dengan memahami perbezaan antara kedua-dua jenis pembiayaan ini, anda sebagai pemilik perniagaan dapat membuat keputusan yang lebih baik untuk memilih jenis pembiayaan yang sesuai untuk perniagaan anda.

Adakah Pinjaman Peribadi Sesuai untuk Perniagaan?

Pinjaman peribadi bukanlah penyelesaian utama untuk membiayai perniagaan. Jenis pinjaman ini tidak mempunyai kelebihan tempoh bayaran balik yang panjang bersama kadar faedah rendah yang sering ditawarkan oleh pinjaman perniagaan.

Walau bagaimanapun, pinjaman peribadi boleh digunakan sebagai jalan terakhir sebagai sumber alternatif untuk penyelesaian jangka pendek, terutama sekali sekiranya sukar untuk mohon pinjaman perniagaan tradisional.

Situasi Menggunakan Pinjaman Peribadi untuk Perniagaan

Terdapat beberapa situasi di mana pinjaman peribadi boleh membantu perniagaan.

• Memperbaiki aliran tunai sementara: Perbelanjaan yang tidak diduga dalam perniagaan boleh mewujudkan situasi di mana tunai segera diperlukan. Pinjaman peribadi boleh mengatasi masalah ini.
• Kos perniagaan yang tidak dijangka: Kerosakan peralatan, penyelenggaraan kecemasan, membeli peralatan kecil, atau peluang pemasaran yang muncul secara tiba-tiba. Ini adalah antara modal yang boleh diberikan oleh pinjaman peribadi.
• Modal tambahan antara pusingan modal: Pinjaman peribadi boleh membantu perniagaan untuk menyuntik modal tambahan ketika pusingan modal atau suntikan pelaburan oleh pelabur persendirian.

Namun, sebelum membuat keputusan untuk menggunakan pinjaman peribadi untuk perniagaan, adalah penting untuk menilai situasi kewangan perniagaan anda dengan teliti.

Pastikan anda memahami risiko dan manfaat serta boleh memulangkan pinjaman dengan lancar sebelum membuat keputusan akhir.

Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman Peribadi untuk Perniagaan

Pinjaman peribadi untuk perniagaan mempunyai kelebihan dan kekurangan tersendiri. Penting untuk melihat dengan lebih dekat bagaimana pinjaman peribadi boleh memberikan manfaat kepada pemilik perniagaan, serta mengenal pasti beberapa kelemahan sebelum membuat keputusan.

Kelebihan

• Proses permohonan lebih mudah: Permohonan pinjaman peribadi untuk tujuan perniagaan adalah lebih mudah dan pantas berbanding dengan pinjaman perniagaan tradisional.
• Kelulusan lebih pantas: Kebiasaannya tempoh lulus pinjaman peribadi adalah lebih pantas berbanding pinjaman perniagaan.
• Fleksibiliti dalam menggunakan dana: Pinjaman peribadi untuk perniagaan membolehkan pemilik perniagaan bebas menggunakan dana pinjaman untuk pelbagai keperluan tanpa sebarang sekatan.

Kekurangan

• Kadar faedah tinggi: Antara kekurangan utama pinjaman peribadi adalah kadar faedah yang lebih tinggi berbanding dengan pinjaman perniagaan.
• Had pinjaman yang lebih rendah: Amaun maksimum untuk pinjaman peribadi adalah lebih rendah berbanding pinjaman perniagaan.

• Tidak menawarkan insentif perniagaan: Pinjaman peribadi kebiasaannya tidak menawarkan insentif khas untuk perniagaan seperti penstrukturan bayaran yang bersesuaian dengan aliran tunai perniagaan.
• Tiada kemudahan tambahan: Pinjaman peribadi tidak ditawarkan dengan kemudahan seperti Overdraf dan ‘revolving credit’. Kemudahan ini sangat membantu perniagaan dalam pengurusan kewangan perniagaan.

Alternatif kepada Pinjaman Peribadi untuk Perniagaan

Selain daripada pinjaman peribadi, terdapat beberapa alternatif pembiayaan yang menawarkan kelebihan dan boleh dipertimbangkan untuk perniagaan.

• Pilihan pinjaman perniagaan daripada bank: Bank menawarkan pelbagai pilihan pinjaman perniagaan yang dikhususkan untuk keperluan khusus, seperti pinjaman modal kerja, pembiayaan peralatan berkaitan perniagaan, atau pinjaman hartanah. Jenis pinjaman ini kebiasaannya ditawarkan dengan tempoh bayaran balik yang lebih panjang bersama kadar faedah yang lebih rendah berbanding pinjaman peribadi.
• Geran dan program kerajaan: Kerajaan Malaysia menawarkan beberapa geran dan program untuk membantu perniagaan, khususnya ‘startup’ dan Perusahaan Kecil dan Sederhana (PKS). Bantuan ini disalurkan dalam bentuk bantuan kewangan, geran, atau kadar faedah bersubsidi. Anda boleh mendapatkan maklumat lanjut berhubung bantuan ini melalui SME Corp Malaysia (https://www.smecorp.gov.my/) atau Kementerian Pembangunan Usahawan dan Koperasi (MEDAC) (https://www.kuskop.gov.my/) untuk meneroka peluang yang diberikan.
• Pembiayaan Mikrokredit : Agensi kerajaan seperti TEKUN dan MARA juga menawarkan pinjaman mikro atau lebih dikenali sebagai mikrokredit khusus untuk membantu usahawan dan perniagaan kecil mendapatkan modal awal. Pinjaman ini selalunya melibatkan jumlah pinjaman yang lebih kecil berbanding pinjaman bank konvensional, tetapi dengan syarat dan kadar faedah yang lebih mudah. Contohnya Skim Pinjaman Usahawan TEKUN (https://www.tekun.gov.my/ms/usahawan-tekun/skim-pembiayaan-tekun-niaga/) dan Skim Pinjaman Mikro MARA (https://www.mara.gov.my/bm/menu_keusahawanan/kemudahan-sokongan/pembiayaan-perniagaan/).
• Crowdfunding: Platform crowdfunding membolehkan anda mengumpul modal daripada sekumpulan individu yang besar. Pilihan ini sesuai untuk perniagaan yang inovatif dan mempunyai penglibatan audiens yang kuat. Sebagai contoh, melalui platform crowdfunding seperti pitchIN Malaysia (https://www.pitchin.my/), anda boleh mengumpulkan dana daripada pelbagai penyokong untuk membiayai perniagaan anda.

Memilih Jenis Pembiayaan Yang Sesuai

Apabila memilih jenis pembiayaan untuk perniagaan anda, adalah penting untuk mempertimbangkan keperluan dan keadaan perniagaan anda. Terdapat situasi di mana pinjaman peribadi mungkin lebih sesuai berbanding pinjaman perniagaan, manakala ada juga keadaan di mana pinjaman perniagaan adalah pilihan yang lebih baik.

Pilih Pinjaman Peribadi untuk Perniagaan:

• Keperluan pembiayaan jangka pendek: Untuk aliran tunai segera, perbelanjaan tidak diduga, atau modal antara pusingan pembiayaan, pinjaman peribadi boleh bertindak sebagai penyelesaian sementara.
• Sejarah kredit perniagaan yang terhad: Jika anda baru memulakan perniagaan sekali gus tidak mempunyai sejarah kredit yang kukuh, pinjaman peribadi mungkin lebih mudah lulus berbanding pinjaman perniagaan tradisional.
• Jumlah pembiayaan yang kecil: Pinjaman peribadi biasanya sesuai untuk keperluan pembiayaan yang lebih kecil berbanding jumlah lebih besar yang ditawarkan oleh pinjaman perniagaan.
• Tidak mahu melibatkan aset perniagaan: Memandangkan pinjaman peribadi adalah tidak bercagar, anda tidak perlu mengambil risiko mencagarkan aset perniagaan. Kelebihan ini mungkin sesuai dalam sesetengah situasi.

Pilih Pinjaman Perniagaan:

• Perlu pembiayaan jangka panjang: Pinjaman perniagaan sesuai untuk membiayai keperluan jangka panjang seperti pembelian peralatan yang mahal, perolehan hartanah, atau mengembangkan operasi perniagaan anda.
• Ingin kadar faedah lebih rendah: Pinjaman perniagaan biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah berbanding pinjaman peribadi. Faktor ini sahaja boleh menjimatkan kos perniagaan anda dalam jangka masa panjang.
• Perlu tempoh pembayaran balik lebih lama: Pinjaman perniagaan tradisional ditawarkan dengan tempoh bayaran balik yang lebih panjang, mengurangkan bayaran bulanan yang dan menjurus kepada pengurusan aliran tunai yang lebih baik untuk perniagaan anda.
• Membina sejarah kredit perniagaan: Pinjaman perniagaan dengan bayaran balik yang baik akan membantu meningkatkan rekod kredit untuk perniagaan anda. Faktor ini akan memudahkan anda untuk mendapatkan pembiayaan pada masa hadapan.
• Keperluan pembiayaan tertentu: Terdapat pinjaman perniagaan khusus untuk memenuhi keperluan tertentu. Contohnya, pembiayaan peralatan ditawarkan untuk membantu usahawan mendapatkan mesin dan peralatan, dan pinjaman hartanah komersial menyokong pembelian hartanah untuk tujuan perniagaan.

Sama ada memilih pinjaman peribadi atau pinjaman perniagaan, bergantung kepada situasi dan keperluan khusus perniagaan anda.

Walau bagaimanapun, sebelum membuat keputusan untuk memohon pinjaman peribadi untuk pinjaman perniagaan, terdapat beberapa faktor penting yang perlu dipertimbangkan dengan teliti. Faktor-faktor ini akan membantu anda membuat keputusan dengan lebih bertanggungjawab.

Faktor Yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Memohon Pinjaman Peribadi untuk Perniagaan

Walaupun pinjaman peribadi kelihatan seperti penyelesaian segera, pertimbangkan faktor-faktor penting ini sebelum membuat keputusan.

• Dahulukan pilihan lain: Utamakan saluran yang lain seperti pembiayaan perniagaan khusus dan geran kerajaan sebelum mohon pinjaman peribadi. Pilihan ini menawarkan syarat yang lebih baik dan direka khas untuk menyokong perniagaan.
• Nilai keupayaan bayaran balik dengan teliti: Tentukan keperluan pembiayaan anda dengan jelas dan pastikan anda mampu menampung kadar faedah yang lebih tinggi dan tempoh pembayaran balik yang lebih pendek jika anda pilih pinjaman peribadi. Jangan pinjam lebih daripada kemampuan, iaitu jumlah dan tempoh pinjaman.
• Kesan kepada kewangan peribadi: Anda perlu faham bahawa pinjaman peribadi untuk perniagaan boleh memberi kesan kepada skor kredit dan mempengaruhi kewangan peribadi anda. Hanya pertimbangkan pilihan ini jika benar-benar perlu dan jika perniagaan anda mempunyai hala tuju yang jelas untuk menyelesaikan pinjaman tersebut tanpa mengganggu kehidupan peribadi.
• Dapatkan nasihat profesional jika perlu: Pertimbangkan juga untuk berunding dengan penasihat kewangan bagi membincangkan keperluan perniagaan anda dan meneroka semua pilihan pembiayaan yang ada. Mereka boleh memberikan panduan peribadi dan membantu anda membuat keputusan kewangan yang lebih baik berhubung perniagaan anda.

Kesimpulan

Pinjaman peribadi boleh menjadi sumber pembiayaan sementara untuk situasi perniagaan tertentu. Namun, kos berkaitan yang lebih tinggi dan kesan pinjaman terhadap kewangan peribadi anda memerlukan anda buat pertimbangan dengan lebih berhati-hati.

Pastikan anda meneroka alternatif seperti pembiayaan perniagaan khusus dan geran kerajaan terlebih dahulu. Anda harus ingat, perancangan kewangan yang bertanggungjawab adalah kunci kejayaan setiap perniagaan.

Dengan mempertimbangkan semua pilihan pembiayaan dan implikasinya dengan lebih teliti, anda dapat buat keputusan yang lebih berinformasi untuk kejayaan perniagaan anda.

Jangan teragak-agak untuk minggalkan soalan pada bahagian komen di bawah sekiranya anda mempunyai kemusykilan berhubung pinjaman perniagaan, atau sebarang soalan berkaitan.