Teknik Snowball – Strategi Bayar Hutang Mudah Tetapi Berkesan

Bayangkan sebuah bola salji kecil yang di puncak bukit bersalji. Dengan dorongan lembut, bola salji tersebut mula berguling ke bawah bukit dan mengumpulkan lebih banyak salji dengan setiap pusingan. Dalam sekelip mata, bola salji yang mulanya kecil berubah menjadi sebuah bola salji gergasi, tidak terhenti dan terus berpusing.  

Itulah konsep yang digunakan oleh teknik Snowball, salah satu strategi bebas hutang yang mudah, ringkas dan boleh membantu anda mengurangkan hutang untuk menuju kebebasan kewangan.

Sejarah Teknik Snowball – Bukan Idea Baru

Walaupun teknik Snowball mungkin kelihatan seperti sebuah idea moden, teknik ini sebenarnya telah lama digunakan. Simbol-simbol pada tanah liat Babylonia sekitar 1800 Sebelum Masihi (SM) memberi petunjuk tentang strategi pembayaran hutang dengan konsep yang sama.

Pada abad ke 18 pula, Sir Benjamin Franklin menjelaskan strategi membayar hutang dengan mengutamakan hutang kecil boleh membantu penghutang dari segi psikologi. Salah satu kata-kata beliau yang popular ialah:

Lebih baik tidur dalam keadaan lapar daripada menambah hutang.

Benjamin Franklin

Malah, Dave Ramsey seorang pakar kewangan peribadi menjadi terkenal dengan mempopularkan teknik Snowball pada penghujung abad ke-20 menerusi buku The Total Money Makeover, seterusnya menjadikan teknik ini lebih mudah difahami masyarakat melalui buku dan rancangan radio beliau.

Bagaimana Teknik Snowball Berfungsi – Ringkas Tetapi Berkesan

Walaupun konsep yang diimplementasikan oleh teknik Snowball kelihatan mudah, teknik ini telah dibuktikan sangat berkesan. Berikut adalah bagaimana teknik ini berfungsi.

1. Kumpulkan bola saji anda – senaraikan semua hutang anda, termasuk baki, kadar faedah, dan bayaran bulanan minimum.
2. Saiz memainkan peranan – susun hutang anda dari yang berbaki kecil hingga kepada yang paling tinggi tanpa mengira kadar faedah. Anggap setiap hutang tersebut seperi bola salji, menunggu untuk digulung dari atas bukit.
3. Fokus seluruh tenaga – salurkan semua wang ekstra anda setiap bulan (lebihan daripada pembayaran minimum) untuk melangsaikan hutang  di senarai paling atas. Bayangkan seperti anda menggunakan semua tenaga anda untuk menggulingkan bola salji teratas.
4. Guling dan ulang – setelah hutang terendah berjaya diselesaikan, sambut kemenangan anda! Kemudian, ambil wang yang anda bayar kepada hutang terendah tersebut dan gulingkan kepada bola salji seterusnya dalam senarai. Ulang proses ini sehingga anda berjaya melangsaikan semua hutang.

Mengapa Perlu Guna Teknik Snowball untuk Bayar Hutang

Teknik Snowball bukan hanya boleh melunaskan hutang, teknik juga akan persepsi kewangan anda. Berikut adalah beberapa kelebihan teknik Snowball yang akan meyakinkan anda untuk mencuba teknik ini.

1. Motivasi untuk melangsaikan hutang – motivasi anda akan sentiasa meningkat setiap kali anda berjaya menyelesaikan hutang kecil. Setiap bola salji yang berjaya anda takluk adalah kemenangan, seterusnya meningkatkan keyakinan dan  buat perjalanan anda dalam menuju hidup bebas hutang tidak sesukar yang anda rasakan.
2. Kelebihan psikologi – teknik Snowball mempengaruhi psikologi anda dari segi kemajuan yang jelas dan boleh dirasakan. Dengan melihat hutang anda hutang anda semakin berkurangan, anda bukan sahaja semakin gembira, tetapi juga akan lebih bersemangat untuk meneruskan proses seterusnya.
3. Bina momentum – semakin banyak bola salji yang anda hancurkan, semakin bertambah duit ekstra anda, sekali gus menambah momentum untuk melangsaikan hutang yang semakin berkurang.
4. Meningkatkan skor kredit – menyelesaikan hutang sudah pasti akan meningkatkan skor kredit anda. Perkara ini boleh menjurus kepada syarat pinjaman yang lebih baik, kadar faedah yang lebih rendah, malah akan membuka pintu kepada peluang kewangan baru.

Contoh Senario

Mari kita lihat bagaimana teknik Snowball berfungsi dengan senario-senario di bawah.

Senario 1 – Hutang Kad Kredit

Farah mempunyai empat hutang kad kredit:

1. Kad kredit A – RM500
2. Kad kredit B – RM300
3. Kad kredit C – RM1,000
4. Kad kredit D – RM2,000

Semua hutang kad kredit tersebut mempunyai kadar faedah tinggi. Walau bagaimanapun, dengan Teknik Snowball Sarah mengutamakan hutang kad kredit B terlebih dahulu kerana hutang tersebut adalah yang paling rendah.

Farah menghimpunkan semua wang ekstra untuk membayar hutang B dan berjaya melangsaikan hutang tersebut dalam tempoh 3 bulan.

Sekarang, Farah mempunyai wang ekstra RM100 yang digunakan untuk membayar hutang kad kredit B sebelum ini. Farah kemudiannya meningkatkan wang ekstra tersebut ke RM150 dan mula membayar hutang kad kredit A. Hutang kad kredit C diselesaikan selepas 3 bulan.

Sarah terus mengguling bola salji beliau untuk hutang kad kredit C, dan seterusnya D. Dalam hanya 18 bulan,  Farah bukan sahaja  bebas hutang, malah menjimatkan beratus ringgit tanpa perlu membayar kadar faedah kad kredit.

Senario 2 – Hutang Pinjaman Peribadi dan Motivasi Diri

Syamsul mempunyai dua pinjaman peribadi:

1. Pinjaman A – RM15,000 dengan kadar faedah 7%.
2. Pinjaman B – RM10,000 dengan kadar faedah 5%.R

Ramai orang akan memilih untuk menyelesaikan pinjaman dengan kadar faedah tinggi terlebih dahulu, tetapi Syamsul memilih untuk menggunakan teknik Snowball. Beliau menumpukan bayaran untuk pinjaman B dan berjaya menyelesaikan pinjaman B dalam tempoh 2 tahun.

Pengalaman tersebut memberi beliau motivasi dan semangat untuk melunaskan pinjaman A. Dengan menggunakan wang ekstra dari pinjaman B,  beliau berjaya membayar pinjaman A dalam masa 3 tahun.

Walaupun Syamsul mungkin dapat menjimatkan wang dengan memberi keutamaan kepada pinjaman A terlebih dahulu, pengalaman menyelesaikan pinjaman A dengan tempoh yang pantas berjaya memberi dorongan psikologi menjadikan beliau lebih bermotivasi untuk mencapai kehidupan bebas hutang lebih pantas.

7 Panduan untuk Menguasai Teknik Snowball

Tak sabar nak guna teknik Snowball untuk menguruskan hutang anda? Baca dulu tip dan panduan bagaimana untuk meningkatkan kejayaan teknik ini untuk melancarkan proses membayar hutang anda.

1. Tingkatkan pendapatan anda. Cari pekerjaan sampingan, jual barang yang tidak digunakan, runding kenaikan gaji, atau apa sahaja untuk tingkatkan jumlah yang boleh anda lemparkan ke bola salji anda. Ingat, semakin besar bola salji, semakin laju ia berguling, semakin pantas anda boleh selesaikan hutang.
2. Kurangkan belanja yang tidak perlu. Kaji perbelanjaan anda dan cari jalan untuk mengurangkan belanja yang tidak perlu. Setiap wang yang dijimatkan boleh digunakan untuk melajukan bola salji anda.
3. Manfaatkan sebarang rezeki tak terduga. Bayaran bonus, refund cukai, atau pendapatan tak terduga boleh menjadi tambahan kepada teknik Snowball anda. Salurkan rezeki ini kepada hutang terkecil sebagai modal ekstra.
4. Pertimbangkan untuk tangani hutang dengan kadar faedah tinggi terlebih dahulu walaupun hutang tersebut bukan yang paling kecil, tambahan lagi jika hutang tersebut mengenakan kadar faedah yang tinggi. Ini boleh mengurangkan beban kewangan dan memberi kesan positif kepada psikologi anda.
5. Gunakan pemindahan automatik melalui akaun bank anda untuk pastikan bayaran ekstra sentiasa dibayar ke hutang terkecil. Ini membantu anda mengelak daripada menghabiskan wang untuk perkara yang tidak perlu dan memastikan anda menyimpang daripada tujuan asal.
6. Perbelanjaan yang tidak terduga memang akan berlaku. Oleh itu, sentiasa bersedia untuk menyesuaikan perbelanjaan dan melambatkan bola salji apabila dirasakan perlu. Yang penting anda kekal komited dan tidak meninggalkan matlamat sebenar anda, iaitu menyelesaikan hutang dengan teknik Snowball.
7. Sambut kemenangan anda setiap kali anda berjaya menyelesaikan hutang, besar atau kecil. Bayangkan kejayaan dan kemajuan anda dan sentiasa pandang ke depan. Ini akan mengekalkan motivasi anda dan membantu anda lebih fokus pada matlamat utama.

Teknik Snowball adalah perjalanan jangka masa panjang. Kesabaran, disiplin, dan usaha yang konsisten adalah kunci untuk berjaya dengan teknik ini. Jangan hilang kepercayaan kepada proses yang anda lakukan, dan sentiasa sambut setiap kemenangan. Teruskan mengguling bola salji hutang anda untuk masa depan yang bebas hutang.

Dengan sikap yang betul dan teknik yang konsisten, yakin anda dapat mengatasi cabaran kewangan dan berjaya mencapai kebebasan kewangan.

Selain daripada Teknik Snowball, masalah hutang boleh dielakkan jika anda rancang kewangan dengan lebih teliti. Baca artikel kepentingan merancang kewangan peribadi untuk meningkatkan motivasi anda untuk merancang kewangan.

Anda pernah guna Teknik Snowball, atau ingin cuba? Kongsi pengalaman anda atau tanya sebarang soalan berkaitan teknik ini di ruangan komen di bawah.